"IRP란? 사회초년생을 위한 연말정산 절세 가이드"

IRP와 ISA의 차이점은 뭘까? 직장인 연봉 4천 기준, 연말정산에서 실질적으로 환급을 받을 수 있는 절세 전략을 쉽게 정리했습니다.

 

직장인 연봉 4천만 원 기준, 진짜 절세 되는 건 뭘까?

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✅ 연말정산 때 세금 돌려받고 싶다면 꼭 알아야 할 두 가지

직장생활 3년 차인데도 연말정산, IRP, ISA… 아직도 헷갈리시나요?
특히 “IRP 넣으면 돈 돌려준다는데, 진짜야?”,
“ISA는 연말정산이랑 관련 없는데 왜 자꾸 추천하지?”

오늘은 연봉 4천만 원 기준의 직장인이 실제로 절세 효과를 극대화할 수 있는 두 가지 상품, IRP와 ISA를 완전 쉽게 정리해볼게요.

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🔹 IRP (개인형 퇴직연금): “연말정산 때 세금 돌려주는 통장”

📌 핵심 요약

👉 IRP는 ‘연말정산 환급’을 받을 수 있는 절세 통장입니다.

• 연간 최대 700만 원까지 납입 가능 (연금저축 포함 시)
• 납입한 금액의 13.2%를 세액공제
• 즉, 700만 원 넣으면 약 92만 원 환급!

📌 주의사항

• 55세 이전 중도 인출 시 세금 토해냄
• 긴 호흡의 절세 전략에 적합 (퇴직 후 연금 수령 목적)

📌 추천 대상

✔ 매년 연말정산에서 세금 많이 내는 직장인
✔ 묵묵히 꾸준히 모을 수 있는 사람
✔ IRP + 연금저축펀드 조합도 OK (총 700만 원까지 공제 가능)

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🔹 ISA (개인종합자산관리계좌): “수익에 세금 안 붙는 만능 통장”

📌 핵심 요약

👉 ISA는 ‘투자 수익에 대한 세금’을 줄여주는 통장입니다.

• 예금, 펀드, ETF 등을 하나로 묶어 운용
• 수익 중 200만 원까지 비과세 (서민형은 400만 원)
• 투자 수익이 커질수록 세금 혜택도 커짐

📌 연말정산과 관계 있음?

❌ 직접적인 세금 환급은 없음!
연말정산에서 IRP처럼 돌려받는 구조가 아니에요.
👉 ISA는 장기 투자를 할수록 빛나는 구조예요.

📌 추천 대상

✔ 펀드나 ETF에 투자하고 싶은 사람
✔ 수익이 생길 때 세금을 아끼고 싶은 사람
✔ 장기 자산운용 목적 (5년 이상 굴릴 생각 있는 사람)

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🔍 IRP vs ISA 한눈에 비교

	IRP	ISA
연말정산 혜택	O (세액공제)	X
연간 납입 한도	700만 원 (연금저축 포함)	2,000만 원
수익 비과세 혜택	X	O (200~400만 원까지)
중도 해지 시 불이익	큼 (세금 추징)	적음
적합한 사람	절세+연금형 자산관리	장기 투자+세금 절약

 

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🧾 결론 – 나는 어떤 상품부터 시작해야 할까?

👉 연말정산에서 세금을 돌려받고 싶다 → IRP / 연금저축
👉 투자를 시작하고 싶고, 나중에 수익에 세금 내기 싫다 → ISA

하지만 두 상품은 서로 보완적인 관계라, 여유가 있다면
IRP로 세금 돌려받고 → ISA로 투자하며 수익 절세하는 전략도 가능해요.